当前，為(wèi)了支持中小(xiǎo)企业的发展，各个商(shāng)业银行不断推出多(duō)个不同类型针对中小(xiǎo)企业的普惠金融产品。如，按贷款对象可(kě)分(fēn)為(wèi)：创业担保贷、业主贷、人才贷、个人经营贷、企业贷；按授信依据可(kě)分(fēn)為(wèi)：信用(yòng)贷、发票贷、税贷、流水贷；按担保方式可(kě)分(fēn)為(wèi)：抵押贷、合同贷、信保贷、担保贷等等，可(kě)以说是丰富多(duō)彩，眼花(huā)缭乱。但实际工作中，有(yǒu)许多(duō)中小(xiǎo)企业依然感受不到政策的实惠和融资的宽松，这是什么原因呢(ne)？

下面我们用(yòng)一个事例来说明：

烟台XXX科(kē)技有(yǒu)限公司成立于2013年6月，主要自主研发、生产用(yòng)于制冷、化工等行业的各种压力容器及机组化系列产品。2020年被评為(wèi)高新(xīn)技术企业，2021年被评為(wèi)省级专精特新(xīn)企业。2022年销售收入為(wèi)2300万元，利润190万元。该企业是轻资产，已有(yǒu)信用(yòng)贷款650万元，资产负债率為(wèi)55%。该企业由于资金短缺，拟向银行融资。企业负责人通过个人关系找到了三家银行，都因為(wèi)无固定资产抵押而被拒贷。经人介绍，企业财務(wù)负责人找到了烟台金服客户经理(lǐ)。

烟台金服通过对企业情况的分(fēn)析后认為(wèi)：

1、该企业的基本面和行业较好；

2、企业的资产负债率较低；

3、企业融资不成功的原因是熟人思维，没有(yǒu)找到相应的金融机构；

4、企业的知识产权的归属不清，难以體(tǐ)现企业的价值，也是融资不成功的重要原因。

随后烟台金服出具了服務(wù)方案：

1、建议将企业使用(yòng)的知识产权（发明专利）转移到公司名下，并进行相应处理(lǐ)；

2、利用(yòng)平台向多(duō)家金融机构发出融资招标。

最后，通过“烟台金服”招标，有(yǒu)5家银行给出了投标方案，最后确定一家银行给企业办理(lǐ)290万元的信用(yòng)科(kē)技成果贷款，并享受2%的贴息政策。

点评：银行针对中小(xiǎo)企业的普惠金融产品大部分(fēn)实行了大数据项下的标准化，采用(yòng)線(xiàn)上无人实时审批的便捷模式，在这种情况下，只要中小(xiǎo)企业有(yǒu)一项数据不符合要求就会出现拒贷情况，因此建议中小(xiǎo)企业办理(lǐ)融资时要注意以下几点：

1、融资不要找不专业的人，避免造成短期查询次数过多(duō)，影响贷款审批；

2、关注企业是否有(yǒu)诉讼（不论是原告还是被告）；

3、公司的负债率=贷款+信用(yòng)卡+其它融资/企业资产总额或年销售收入，是否超过80%？

4、企业的经营数据是否大幅度下滑（>50）。

在没有(yǒu)以上条件的情况下，建议自己融资或通过烟台金服平台融资。

烟台金服是國(guó)家中小(xiǎo)企业公共服務(wù)示范平台，為(wèi)中小(xiǎo)企业提供多(duō)样化的融资产品，降低融资成本，提高便利及可(kě)获得性。关注“烟台金服”，会有(yǒu)别样的體(tǐ)验！