随着國(guó)家不断加大推广普惠金融的力度来支持中小(xiǎo)企业发展，各个银行也相继推出很(hěn)多(duō)信贷产品，利率也不断下降。于是，很(hěn)多(duō)中小(xiǎo)企业主在申请融资时常常会纠结贷款利率的高低。中小(xiǎo)企业要想获得低成本的融资，就要了解银行贷款利率的形成机制，便于结合自己的情况核算融资成本。

银行贷款利率的高低一般取决以下几个因素：

1、政策调控

近几年，國(guó)家為(wèi)支持中小(xiǎo)企业发展，不断下调存款准备金率，支持商(shāng)业银行发展普惠类中小(xiǎo)企业信贷业務(wù)，同时國(guó)家通过LPR引导商(shāng)业银行的利率。据了解，现行一年期普惠信贷最低利率為(wèi)3.2‰，已经是我國(guó)历史的最低点。

2、风险溢价

商(shāng)业银行对客户确定的贷款利率除了参考LPR水平定价外，还要加上客户的风险溢价。如果客户的信用(yòng)评估良好，第一、二还款来源保障情况好，风险溢价就低，反之风险溢价就高。

3、贷款对象和用(yòng)途

我國(guó)商(shāng)业银行大部分(fēn)是國(guó)有(yǒu)控股，它们会根据國(guó)家的宏观政策来制定自己的行业信贷政策。如：从贷款对象上来说，國(guó)家鼓励商(shāng)业银行支农支小(xiǎo)，鼓励支持科(kē)技型、专精特新(xīn)中小(xiǎo)企业，相对于这部分(fēn)客户的贷款利率就低，有(yǒu)的如科(kē)技成果贷还有(yǒu)贴息政策；从贷款用(yòng)途的角度看，如果是消费类的用(yòng)途贷款利率就高，关系民(mín)生的创业贷款，利率就低，还有(yǒu)担保优惠。

因此中小(xiǎo)企业想要获得低成本的融资，首先要自查企业的行业是否是國(guó)家的支持方向，如新(xīn)材料、新(xīn)一代信息技术、人工智能(néng)、生物(wù)制药、新(xīn)能(néng)源等，在细分(fēn)领域是要向科(kē)技型、专精特新(xīn)方向发展；从自身经营角度，要做好自己，保护好信用(yòng)，做好产品，保持好现金流，成為(wèi)金融视角中的好企业，只有(yǒu)这样才能(néng)获得低成本的融资。